“职业放贷人”现象透视 ----基于2009年-2011年上半年青田法院执行案件分析 内容提要：本文通过对青田县人民法院2009年至2011年上半年执行案件中民间借贷纠纷案件的分析，对青田的“职业放贷人”现象予以研究，并就该种现象造成的影响从宣传、投资、立法、监管、体系建设等方面对民间金融提出了建议与对策 关键词：职业放贷人 影响 建议与对策 作者：陈彬 青田县人民法院执行局
一、现象的出现及样本情况 （一）职业放贷人的出现 2011年上半年青田法院受理民间借贷纠纷执行案件621件，占总执行收案数的75%，与2010年同期相比上升138%。执行人员在执行过程中发现一个奇怪的现象：越来越多的民间借贷纠纷执行案件的申请执行人为同一人。 （表一） 2009年-2011年上半年民间借贷执行案件涉案人数对比
年份 | 受理案件数（件） | 涉案人数（人） | 申请人数与受案数之比 | 涉案人数与受案数之比 | 总数 | 申请执行人 | 被执行人 | 2009年 | 449 | 815 | 358 | 457 | 0.80：1 | 1.82：1 | 2010年 | 593 | 968 | 547 | 421 | 0.92：1 | 1.63：1 | 2011年上半年 | 621 | 863 | 409 | 454 | 0.66：1 | 1.39：1 |
一般一个民事执行案件的涉案人数最少有2人（申请执行人和被执行人），一个案件的涉案人数与案件数的比值最少应当是2：1，申请人数与案件数的比值最少应是1：1。但实践中，在审理阶段原告一般会将借款人的配偶、担保人等列为被告。所以在执行阶段当事人人数与案件受理数之比往往可达3：1或4：1甚至更高。但由上述表格我们可看出从2009年以来这一比例从未达到2：1和1：1，到2011年上半年下降到了1.39：1和0.66：1。这说明申请人或被执行人为同一人的案件数量越来越多，从申请执行人方面反映了社会上以“放款”为业的职业放贷人的出现。 （二）样本情况 为了解相关情况，笔者对2009年至2011年上半年的民间借贷执行案件进行梳理，把同一申请执行人涉案数在10件及以上的17位当事人定为样本。其具体情况如表二所示： （表二） 样本构成情况 指标类别 | 指标分层 | 职业放贷人% | 性别 | 男性 女性 | 94.1 5.9 | 年龄 | 18―30岁 31―40岁 41―50岁 51以上 | 5.9 47.1 29.4 17.6 | 学历 | 初中及以下 高中、中专、职高 大专及以上 | 88.2 5.9 5.9 |
这17人共涉民间借贷执行案件225件，其中作为申请执行人184件，作为被执行人41件，其中2011年的33件有27件为同一被执行人.其具体涉案情况如表三所示 （表三） 2009年-2011年上半年民间借贷执行案件涉不同执行地位职业放贷人案件数
年份 | 涉案数（件） |
作为被执行人人数与总人数之比 | 总数 | 申请执行人 | 被执行人 | 案件数 | 人数 | 2009年 | 52 | 50 | 2 | 1 | 5.8% | 2010年 | 70 | 70 |
|
| --- | 2011年上半年 | 103 | 70 | 33 | 3 | 17.6% |
二、职业放贷人产生的原因及特点 任何一种事物的出现都有其存在的理由，是社会发展，满足需求的结果，俗话说得好“有需才有求，无因哪有果”，职业放贷人的出现也是符合这一规律的。 （一）职业放贷人产生的原因 1、资金积累。青田县位于浙江省西南部，是著名的“华侨之乡”，总人口55万，有华侨23万，外向型经济突出，人民生活普遍比较富裕，民间资本雄厚，据统计2009年，青田外汇存款6.83亿美元，每年境外汇入汇款达到10亿多美元,民间资金达到130亿元[1]，民间借贷活动一直都非常活跃，是青田民间资本流动的一种主要方式，也是青田民间资本的重要投资渠道。 2、市场需要。当生存不再成为人们的困扰时，创业致富则成为生活的新目标，这就急需大量启动资金。青田本身由于资源匮乏并没有太多的创业致富的项目，出国创业是青田的特殊模式，青田人从借债出国打工，到独自经营，平均只需3-5年时间，最多不超过10年时光。其次是受青田近几年的发展的影响，资金密集型的房地产、水电站和矿产开发发展迅速且投资易成功。最后受后金融危机的影响，在青中小企业主急需发展资金，由于资产少，负债能力低、资金需求一次性量小、频率高等原因难以吸引投资者注意，获得银行贷款。 3、对高利率的追求。近年来我国银行利率普遍下调，市场开放引进了新的投资理念，市场投资方式也趋于多样化，这使得人们更愿意将节余资金用于投资，以期获得比银行存款利息更高的回报，而民间借贷的高利率性正满足了投资者对利益的追求。 4、国家正规信贷门槛高，时间长。目前我国正规金融机构贷款门槛高、审核严格、手续复杂、效率低，信贷业务较为单一。近年央行一直采取紧缩银根政策，对贷款的审批更加严格，据调查显示能获得银行贷款的企业不到一成，且为实力、信誉都非常好的大型企业。银行为了减小风险承担通常需要抵押担保，这使得许多个人或中、小型企业难以从正规金融机构贷款。尤其是农村信用社资金来源有限、贷方风险较大，难以满足广大农民的信贷需求。 (图一)
无法直接借贷
在这种既有卖方市场也有买方市场却无法沟通的体制下，出现以放贷为职业的一类人群也就不足为奇。
(二)职业放贷人的特点： 1、 职业性 职业放贷人把“放贷”作为自己的主业，不管是“兼职”的还是“全职”的，都是以放贷所得利润作为生活的主要来源。其职业性还体现在放贷的程序越来越流程化，手段越来越专业化上面。 2、本身有一定的资本 职业放贷人首先自己要有一定的资本，才能开始放贷和吸收民间资金。以自身资金出借的职业放贷人拥有资本一般为200-500万元，以吸收他人资金出借的职业放贷人拥有的资本一般为500万元以上，多的达到上千万。 3、本身具有一定的“讨债”能力 做职业放贷这个行业的人都是有一定背景的，在投资者和放贷对象眼中都是有一定地位、信誉和实力的人，为避免欠款而影响自己的正常生活，借贷者一般会优先偿还职业放贷人的欠款。有部分职业放贷人也会采取一定的暴力或非暴力手段来讨债，如在逢年过节时纠集一班人到欠款人家里威胁催债，甚至非法扣押人质以逼迫债务人或其亲属偿还债务等。
（三）职业放贷人“放贷”的特点： 1、放贷的周期 遵循“借短不借长”规则，借贷期限偏短，通常以月份计算，一般不超过半年，最长期限不超过1年。 2、放贷的利率 职业放贷人的利率主要分为两种，一种是以本身资金出借，这种一般数额较小(不超过50万元)，月利率在3.0%-5.0%，但在民间借贷中比重不到30%；另一种是职业放贷人向社会以月息2.0%-4.0%集资，再以月息4.5%-30.0%出借，此类借贷数额较大，动辄上百万元甚至上千万，是目前职业放贷人放款的主要利率。
具体利率主要还是看客户的资质而定。 3、放贷的形式 根据我国现行法律，民间利率高于银行同期利率4倍不受法律保护。但职业放贷人凭借其资金实力控制了话语权和游戏规则，以合法形式维护其不当利益。主要表现为1、强迫借款人以高于实际借款额出借条，比如某人借了30万元高利贷，但借条上写的借款数额却是60万元，这是因为职业放贷人怕到期收不到高利息，法院不认可高利贷，但法院会认可60万元的借条，以此确保职业放贷人利益；2、出借时当场扣除高利息，比如某人以月息9%借30万元一个月，但借款时拿到的不是30万元，而是27.3万元，2.7万元利息款当时就被扣除； 4、放贷的途径 一是双方口头约定。采用口头约定的借贷双方多为朋友、彼此熟知的业内推荐客户，借贷时间最多为一个月通常利息高，月息通常在5%左右；二是通过中间人，即担保人介绍。采用这种形式的借贷双方多为双方之间不熟悉或对借款人不信任，而对中间人的熟悉度或信任度比较高，利息一般比银行高3倍，借款周期一般为半年，时间短也是为了保险起见，且一般需有抵押物。 5、放贷的对象 遵循“借熟不借生”规则，职业放贷人在放贷前一般会对借款人的还贷能力做非常到位的调查，增加债务回收的可能性，但在有抵押物或担保人特别是他们认为有实力的担保人的情况下，也会放贷，放贷的对象最多的是小企业主，或者城市内一些急于用钱的百姓，此外赌徒也是重要借款群体，由于资金周转需要，他们一般都是有钱就要，利息合理就敢要，毕竟多数人都有抵押物。
（四）涉及职业放贷人的民间借贷案件的特点 1、 经营性借贷比重加大，个人消费借贷比重相对减小； 2、涉公务员等特殊人群民间借贷案件增加。受高利率的吸引，公务员，事业单位人员等特殊人群加入到借贷和放贷行列的人员增多，并且此类人员利用自己的特殊身份能吸引到更多资金，一旦出现无法偿还的情况，其社会影响更甚一般的民间借贷案件。 【案例】徐某某系青田县信用合作联社职工，平时本就有吸收存贷的业务，受民间借贷高利率的吸引，徐某某于2010年也加入到了私人放贷的行列。由于自身资金有限，徐某某就利用身为信用社职工的便利吸收民间闲散资金用于放贷，为最求利益最大化，更开始向职业放贷人陈某某借款放贷。由于借款人刘某某等无力偿还借款，造成徐某某的资金链断裂，2011年，徐某某被陈某某诉于青田法院，后进入执行阶段，共涉执行案件3件，涉案标的53.102万元。 3、职业放贷渐趋专业化。职业放贷人逃避和利用法律规制的技术日趋高超，比如在借条中将本金和利息写在一起，再按银行贷款利率计息；在放贷时要求借款人找2-3个担保人，诉讼时把借款人和担保人同时列为被告。 （表四） 2009年-2011年上半年涉职业放贷人民间借贷执行案件担保情况
4、涉职业放贷人的民间借贷纠纷调解难度大。职业放贷人以“逐利”为目的，亲情和信誉已不再是借贷双方的维系纽带，法院调解难度也相对较大，在执行时和解的可能性也相对较小，从而加大了法院的工作压力。 5、生效判决执结率低。此类民间借贷案件的债权人自己索要钱款的手段和力度均非常厉害，债务人能够偿还的，也早已清偿了，最终债权人向法院起诉，债务人其时大多已无偿还能力，导致执行难度加大，实执率低。 （表五） 2009年-2011年上半年涉民间放贷人民间借贷执行案件结案情况统计数
年份 |
收案数（件) |
申请标的 (万) | 结案数（件） | 实执率 | 到位标的 | 标的到位率 | 自动 | 强制 | 终结 | 和解 | 其他 | 2009年 | 52 | 1979.1 | 21 | 5 | 25 |
| 1 | 50% | 652.93 | 33% | 2010年 | 70 | 1336.3 | 23 | 6 | 37 | 1 | 1 | 43% | 480.04 | 36% | 2011年上半年 | 103 | 1407.8 | 21 | 4 | 3 | 5 | 12 | 29% | 256.48 | 18.2% |
三、职业放贷人现象引发的问题及影响 1、法院公正性受到质疑，影响司法权威。 虽然最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》的司法解释第11条规定：出借人明知借款人是为了进行非法活动而借款的，借贷关系不予保护。但是贷方是否“明知非法”很难举证，该条司法实效有限。法院审理判决放贷人胜诉后，职业放贷人会及时申请法院执行，作为生效判决的胜诉方，执行机构当然应保护他的合法权益，协助申请人把该笔欠款执行到位。在一些人的眼里执行机构就成为了职业放贷人的“合法讨债”机构，同时对法院的生效判决的正确性予以质疑。 2、诱发其他案件，影响社会和谐。 表面上看，职业放贷人的资金来源于他本人或普通居民，但稍作深究，可以发现不少资金最终来源于银行。在高利诱惑下，很多工薪阶层以自有房产作抵押向银行贷款，而后以月息2.0%-4.0%出借给职业放贷人。涉职业放贷人民间借贷案件的出现会引起借款合同纠纷、信用卡纠纷等案件产生。 在放贷人的催讨下，很多家庭出现矛盾，为逃避债务或保护家人，债务人抛家弃子，引起了离婚纠纷、抚养权、赡养权纠纷等，债务人身无分文、在外流浪，也成为社会不稳定的因素。 具有担保人的民间借贷案件在执行完毕后，常常会引起新一轮的担保追偿权诉讼，既增加了诉讼成本，也增加了法院的工作量。 由于高利贷不受法律保护，职业放贷人为维护自己的利益在索款不得的情况下有可能暴力催讨，甚至与涉黑势力渗透，从而诱发刑事案件。 一旦职业放贷人的资金链出现问题，放贷人成为了借贷案件的被告，极易出现多个原告诉同一被告的情况，普通民间借贷案件转化为群体性案件，出现信访、上访的机率大大提高，严重影响社会的稳定和谐。 3、冲击金融市场，影响宏观调控。 受高利率的吸引，一部分人将自有资金用于借贷，对地方金融机构吸收存款造成了很大压力；借贷的高利率加重了企业和个人的负担，货币流量难以预测和控制，影响国家货币政策的实施；借贷的不规范性和自发性一定程度上造成对银行信贷的冲击，干扰了金融机构正确执行国家信贷政策，不利于国家宏观经济政策的有效实施；民间资金流向国家宏观调控限制的行业或企业，助长了盲目投资和低水平重复建设，不利于产业结构调整和优化升级。
四、建议与对策 1、加强宣传 一要加强对公民投资风险教育。各相关职能部门应加强主动宣传，向广大公民宣传民间借贷的风险。通过典型案例的宣传，提高公民风险意识。无论自行或是通过中介机构借贷均风险较大，借款人和中介均无履约的充分保障，实施民间借贷行为一定要慎重。二要加强相关法律法规的宣传，增强公民法律意识，提高依法办事的自觉性和依法维权的能力。 2、增加投资渠道 老百姓手上的闲散资金怎么处理？传统的放入银行赚利息方式明显已不为年轻一代接受。但一般的投资都有一定的准入门槛，比如乡镇银行，规定必须由金融机构作为发起人才能成立。对绝大部分民间放贷主体来说，此门槛是一个无法逾越的高度。增加投资渠道，降低准入门槛是引导民间资本合理流动的必要措施。 3、落实司法保障。 首先统一各地有关民间金融纠纷的审判标准和法律适用，避免不同国家机关对同一案件引用不同的规定，作出截然相反的处理结果的发生[2]。 其次审判人员在审理此类纠纷时，应当确认借贷关系是否合法。《中国人民银行关于取缔地下钱庄及打击高利贷行为的通知》规定，民间个人借贷中，出借人的资金必须是属于其合法收入的自有货币资金，禁止吸收他人资金转手放款。民间个人借贷利率由借贷双方协商确定，但不得超过中国人民银行公布的金融机构同期、同档次贷款利率浮动的4倍。超过上述标准的，应届定为高利贷行为。在庭前和庭审过程中，审判人员要对借据的形成过程，出借人的借款原因和借款目的，出借人资金的具体来源等进行细致的了解和调查，以查明是否存在借款合同形式违法及高利贷等“问题借贷”的情形。 4、加强监管 民间金融游离于法律和监管之外，除了滋生高利贷等问题外，还使中国人民银行缺乏民间资金的运行数据，货币政策的效果部分被民间借贷抵消，不能很好地达到宏观调控目标。因此，给予职业放贷人和民间放贷机构合法地位，将其纳入正式监管，由工商部门负责注册管理，其放贷记录全部纳入央行的信息系统，已是势在必行。 5、完善立法 如何对待职业放贷人现象，靠法律条文予以禁止是解决不了问题的，而且也不利于民间金融的发展。正确的办法是按照股东权益保护的思路来保护放贷人的权益，制度相关的政策和法律去保护债权人的利益。2008年由央行起草的《放贷人条例》草案提交了国务院法制办，但由于各种原因，至今未通过，建议我国可借鉴香港的《放债人条例》和南非的《高利贷豁免法》，加快《放贷人条例》的出台， 6、建立利率公布机制 除使民间金融合法化之外，中国目前有必要建立一种有效的民间借贷利率信息的公布机制。建立一个民间借贷利率信息平台，先由各地的网站收集汇总发布各地关于借贷意愿与利率的信息，促使民间金融借贷首先在利率水平上趋同，使关于借贷的信息流变的更加顺畅，从而降低民间借贷的交易成本，各网站也可以成为民间自发借贷行为的中介场所。 7、构建多层次信贷市场体系 在中国当前的金融体系中，银行业占据金融市场中融资总额的八成以上，其中银行客户又主要集中在大型企业，信贷领域存在中小企业融资难现象，建立多层次信贷市场势在必行。首先建立必要的征信体系，以及相应的信用评级方式，改善信贷市场信用环境。其次构建以国有商业银行为龙头，股份制商业银行、城市商业银行、外资银行为主导，信用社，私营金融机构、基金会、小额贷款公司、典当行等非银行金融机构为补充的金字塔式多层次信贷市场体系。特别要注意非银行金融机构的发展，它不仅丰富了金融业务，满足了现代经济对金融的多样化需要，它的发展程度也是一个国家金融机构体系是否成熟的重要标志。
注释; 【1】以上数据来自于青田县侨台办 【2】如在惠民吴云水“集资事件”中，当地法院认定其工厂与当地居民之间的借贷行为合法有效，而检察机关却以非法吸收公共存款罪对吴云水进行立案起诉。参见刘慧兰.关于完善我国民间借贷法律体系的思考[J].金融发展评论，2010（4）：121.
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